雨漏りは火災保険で補償される?台風や豪雨で雨漏りしたら…

雨漏りは火災保険で補償される?台風や豪雨で雨漏りしたら…

火災保険では、急な豪雨や台風が原因の雨漏りは補償対象になっているでしょうか。また、雨漏りの調査や審査基準はどうなっているのでしょう。雨漏りと火災保険との関係について解説します。


■台風や豪雨による雨漏りは火災保険の補償対象か?
集中豪雨や夕立などにより、一時的に大量の雨が降ったり、台風が起きたりすると、床上浸水などの水害や土砂災害などが発生することがあります。中には、老朽化による雨漏りなどで被害に遭う人もいるでしょう。

水害や土砂災害に比べると、雨漏りの被害は小さいものかもしれませんが、雨漏りによって該当箇所の修理やパソコン、家電製品などの家財が壊れてしまったら痛い出費ですね。

床上浸水や雨漏りも、いずれも雨が降ったことで起きるものです。しかし、火災保険の支払いという切り口で見てみると、保険金の支払いはまったく異なります。


■建物の老朽化による雨漏りは火災保険の対象外
結論から先に言いますと、雨漏りはそもそも火災保険の支払い対象外です。

「水」に関連する損害について、火災保険のどの補償から支払いになるのか、勘違いしている人が多いので整理しておきましょう。

・雨漏り:原則として火災保険の支払い対象外
・水害:火災保険の「水災」で補償(要件あり)
・漏水:火災保険の「水濡れ」で補償、加害者がいる場合はその人からの損害賠償
・津波:「地震保険」で補償

このように「水」に関連する損害があった場合、その原因によって火災保険で補償されるところが異なります。特に床上浸水などの水害では、保険金の支払いに色々要件を満たしていないと対象にならない補償もありますし、津波は地震保険に加入しなければ補償されません。

雨漏りの定義付けをもう少しはっきりさせておくと、「風、雨、雹(ひょう)もしくは砂塵(砂ぼこりなど)の吹き込み、これらのものの漏入による損害」となります。

そもそも雨漏りや吹き込みは、一般的には建物の老朽化などが原因のことが多く、建物の劣化や老朽化は損害に事故性がありません。つまり年数の経過に伴って予測されうる損害ですので、通常はこうした自然消耗を原因にするものについては、火災保険で補償されません。


■雨漏りや吹き込み、火災保険の支払いが複雑なケースは?
築年数の古い木造の家屋で、大雨の日に天井から水がポタポタ漏れてきたら雨漏りだと思うでしょう。これは分かりやすい例です。

それでは、10階建ての古いマンションの8階に住んでいる人の専用部分の天井から水が漏れてきたら、どうでしょうか。

・上階の人が洗濯機の水を漏らした?
・給排水設備に何か不備があった?
・陸屋根や外壁が老朽化して、水が吹き込んで漏れてきている?

上記はいくつかの例ですが、いずれの可能性も考えられ、保険による対応方法はそれぞれ異なります。自分の火災保険ではなく、第三者の保険対応になることも考えられますし、陸屋根や外壁が老朽化して水が吹き込んで漏れてきているのであれば、雨漏りと同じです。

マンションなどの場合はこうしたことが起こりえるわけですが、戸建ての場合でも、コンクリート造などで屋根が陸屋根だと、定期的に防水工事をしないと雨漏りのような事故は発生しやすくなります。


■火災保険の審査基準
実際に雨漏りの被害があった場合、火災保険ではどう調査して、保険金を支払う審査基準はどのようになっているのでしょうか。

原因が雨漏りと最初から特定できていれば、火災保険では支払いになりませんので、保険対応不可ということで終わりです。原因が特定できていない場合が問題です。

しかし、特にマンションなどの共同住宅の場合は、様々な原因が考えられます。マンション管理組合などで加入する火災保険には、こうした場合の原因調査費用を付帯することが可能ですが、個人で加入する火災保険では一般的な補償ではありません。

マンションであれば管理組合の共用部分の保険には、原因調査費用が付帯している、もしくは特約があるケースが一般的ですが、戸建だとそうもいかないケースが多くなります。

ポイントは、「原因が火災保険で対応できるものなのか」が全てです。どのような建物かによって、様々な対応が考えられます。マンションなどで上階に加害者がいる事案なら、損害賠償事案になりますので、相手との話し合いなども必要になります。


■雨漏りでも火災保険で支払いできる場合がある?
老朽化が原因の雨漏りは火災保険の対象外と解説しましたが、例外もあります。例えば、台風による強風などで屋根が破損し、そこから雨が吹き込んだということであれば、火災保険の支払い対象です。

火災保険には雨漏りという補償はありませんから、このケースでは「風災・ひょう災・雪災」(つまり風災)の補償から保険金を支払います。

最近、ネットで加入する火災保険の一部に「風災」の補償をつけるか自分で選択できるタイプがありますが、一般的な火災保険には付帯している補償と考えてください。

風災の補償は、旧タイプの火災保険(住宅火災保険・住宅総合保険など)や、現在でも一部の火災保険で20万円以上の損害があったときに支払い対象、などという条件がつく場合があるため、契約内容をチェックしておきましょう。

※保険会社・保険商品によって内容が異なることがありますので、ご自身で 契約の際には必ずご確認ください
(文:平野 敦之(マネーガイド))

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